監管重拳出擊，四川天府銀行合規體係失效

出品｜商業晨刊

近日，中國人民銀行四川省分行發布行政處罰信息，四川天府銀行成都分行因違反賬戶管理規定被罰款350萬元，6名相關責任人被處以1萬至3萬元不等的罰款。這張罰單不僅暴露出該行在賬戶管理上的嚴重違規，更映射出中小銀行在風險管控失效、資本充足率下滑、業績持續低迷等問題上的係統性危機。在當前金融監管趨嚴、經濟下行壓力加大的背景下，天府銀行能否走出經營困境，成為市場關注的焦點。

監管重拳出擊：天府銀行合規體係失效

從罰單細節來看，天府銀行成都分行存在賬戶開立、使用及風控流程的嚴重漏洞，主要涉及：客戶身份核驗失效，未嚴格核驗開戶材料，導致銀行成為可疑資金流通的隱蔽通道；交易監測機製失靈，未能有效識別異常交易，甚至涉及電信詐騙和洗錢風險；賬戶生命周期管理混亂，支行行長直接幹預開戶審批，內部風控體係形同虛設。

值得注意的是，此次處罰波及從總行合規部到基層支行的五級管理人員，涉及武侯支行、雙楠支行、溫江支行、都江堰支行等多家網點。如此大範圍的違規，意味著問題不僅僅是個別支行的合規失職，而是銀行治理體係的係統性癱瘓。

合規部門”失守”，監管問責到底

本應充當”刹車”角色的合規部門，非但未能阻止違規行為，反而成為問題的一部分。時任風險管理及法律合規部副總經理（主持工作）的劉某被罰3萬元，顯示出監管層對總行風控體係的嚴重不滿。同時，多位支行行長、業務副總經理受到追責，表明違規行為已滲透至銀行的經營管理層。

這一處罰並非個例，早在2018年，天府銀行順慶支行、和平支行因類似違規行為被罰款。然而，時隔多年，該行在賬戶管理上的問題依然未得到根本解決，說明其合規體係形同虛設，風險控製形同擺設。

資本充足率逼近監管紅線

截至2024年9月末，四川天府銀行的資本充足率僅為10.72%，其中一級資本充足率9.06%，核心一級資本充足率僅7.99%，均已接近監管最低要求。從近年來的走勢來看，其資本狀況正持續惡化：2021-2023年，資本充足率、核心資本充足率波動下降；2022年末，一些指標甚至低於監管標準，凸顯該行補充資本的緊迫性；2024年初，天府銀行被迫推出50億元增資擴股計劃，以緩解資本壓力。

盡管該行已啟動增資擴股，並引入蜀道集團成為第一大股東（持股23.35%），但市場對其後續資本補充能力仍然存疑。如果不能盡快補充資本，該行在信貸投放、業務拓展方麵都將受限。

業績“失速”，營收連降五年

從業績表現來看，四川天府銀行的經營狀況已連續5年下滑：2019年營收47.46億元，2023年跌至24.60億元，降幅高達48.17%；2024年上半年營收12.00億元，同比下降4.95%，業績頹勢仍在延續；2024年前三季度，營收僅17.25億元，同比下降4.7%，淨利潤3.44億元，同比下降9.5%。

盡管2024年上半年淨利潤同比增長17.8%，但這主要得益於手續費及傭金收入和投資收益的短期回升，並未從根本上扭轉業績下滑趨勢。

資產質量惡化，不良貸款率攀升

在業績下滑的同時，天府銀行的不良貸款率也在上升：2024年上半年，不良貸款餘額增長至38.09億元；不良貸款率從2023年年末的2.40%上升至2.59%，資產質量承壓；關注類貸款激增84.18%，表明該行潛在風險仍在擴大。

更值得警惕的是，天府銀行近期頻繁進行不良資產處置，2025年1月13日，該行將3.93億元債權轉讓給資產管理公司。其中，最大單筆1.5億元貸款涉及上海荔源物資貿易有限公司，該公司已被法院列入失信名單，進一步加劇市場對其資產質量的擔憂。

四川天府銀行近年來的高管層頻繁更換，加劇了外界對其內部管理穩定性的疑慮。2023年1月，成都分行行長劉剛上任，外界猜測其可能與此次被罰事件有關；近幾年，該行多次更換董事長和行長，管理層波動性較大；2024年6月，該行調整了多個業務部門負責人，試圖重塑業務布局。

高層變動過於頻繁，往往會影響銀行的戰略執行穩定性，甚至導致短期業務策略失焦。尤其是在銀行麵臨資本壓力、監管處罰、業績下滑的情況下，管理層的不穩定性可能進一步加劇市場信心的下滑。

近年來，監管層對中小銀行的監管力度不斷升級，尤其在賬戶管理、風險控製、資本充足率等方麵的要求更為嚴格。2025年初，因賬戶管理違規被罰5160萬元；2025年，支付機構因賬戶管理不合規累計被罰3032萬元；全國範圍內，城商行麵臨更嚴格的穿透式監管，風控技術滯後、問責寬鬆的行將麵臨更嚴厲整頓。

天府銀行此次遭遇的350萬元罰單，僅是監管高壓下的冰山一角。未來，該行若不能有效加強合規管理，可能麵臨更高的合規成本，甚至影響後續業務擴展。

據業內人士分析，四川天府銀行當前正麵臨多重困境，在穿透式監管、高質量發展成為主旋律的當下，天府銀行若想突圍，需大幅度改革，包括：1.強化合規管理體係，建立真正有效的賬戶風控機製；2.⠥„ꥌ–資本結構，加快增資擴股，提高資本充足率；3.⠦”𙥖„經營策略，提高資產質量，降低不良貸款率；4.⠧驥†層，確保戰略執行的持續性。

在當前銀行業競爭加劇、監管趨嚴的環境下，四川天府銀行若不進行徹底變革，恐將進一步被市場淘汰。

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